投資隨記351_入不敷出，不代表你要借錢投資
晚餐時，跟女兒聊到一個她們兩個看他節目長大的明星，近期遇到理財問題的新聞，內容是這樣的：
「這位活得很瀟灑的明星，早在2024年就已透露過入不敷出的狀況，而他在意識到自己不應該再像過去一樣活得那麼隨性後，便決定將房子拿去貸款，並把超過千萬元資金投入ETF，買進0050、00981A以及0056三檔ETF，沒想到過沒幾天，帳面上就呈現負30萬元，這讓他壓力大到一度失眠，於是決定在餐桌上，向孩子坦白自己的投資決定，希望全家人一起面對未來規畫。」
「他為什麼要抵押房子投資?」
「他應該要先回去看為什麼入不敷出吧?」
這兩句話，是兩個女兒聽完後的反應。
（我有些驚訝她們已有這樣的財商…每天嘮叨還是有用的…）
而這也是我一早從別人的專頁上看到這則新聞後，第一時間的想法。
下面，是我在那之後與女兒們的分享，做個筆記：
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如果這篇新聞中所講的是真的，且有機會能跟這位明星喝杯咖啡聊聊的話，我想跟他說的，將會是：
一、先回頭去看自己的財務報表：
通常遇到朋友的財務狀況處於入不敷出，也就是現金流為負的狀態時，我不會先幫他去想該怎麼增加支出，而是會先請他：
1、以年為單位，把「收入」「支出」「資產」「負債」列出，確認目前現金流的狀況。
2、找出為何現金流為負的原因，以及確認現金流目標。
3、討論把現金流轉正的可能做法，並找出最適合的做法加以執行。
4、至少一個月檢討一次，並持續修正至達成目標為止。
通常，現金流為負的朋友，大多都是負債（從口袋中把錢拿出去的東西）太多所導致的支出遽增所致。只要先分清楚資產與負債，接著將生活水平降低一些，就能夠有效的降低支出，以導正現金流。
但是，「由奢入儉難」從來都不只是一句諺語，而是真實的人性。
在真的遇到致命性的財務重大事件之前，並不是所有人都願意降低生活水平以調整自己的財務狀況。這種「人教人教不會，但事教人一教就會」的事，很講緣分，有時，只能點到為止，其它，就只能看他的造化。
二、不要用借來的錢去投資：
之前曾經於投資隨記318提過，借錢投資，是一個讓「富者越富，窮者越窮」的機制。
「富人借錢投資，通常是為了讓自己手上的資源做更有效的利用，在好的財商、投資策略與風險控管之下，通常可以讓資產順利的擴張，讓富者越富。」
「窮人借錢投資，通常是因為本金不足而想要搏一把大的，但在貪與怕的情緒與不穩定的投資策略之下，只要留在市場的時間夠久，通常，下場都不會太好，反而，會讓窮者越窮。」
我們不是富人，最好還是用不會帶來壓力的「閒錢」投資。所以，我會請他：
1、把抵押借款還清。
2、改用閒錢投資。
我對閒錢的定義，就是你10年內不會用到的錢，那個叫做閒錢。
如果現在手上沒有閒錢，該做的，並不是趕快借錢進入市場。而是應該邊把收入存下來，邊學習投資的一切心態、觀念、技術，並於存下來的「閒錢」達到一定規模後，再進入市場。
這樣做，雖然無法讓你一步登天，但也不會讓你一失足後，就陷入債務地獄，永無翻身之日。
三、如果不想要降低生活水平，也沒有閒錢投資，仍想把抵押房子後借來的錢投入市場：
那我會建議，至少把標的先全改為高股息ETF，近幾年高股息ETF的殖利率，扣掉利息後，至少應該還有5%以上的套利空間，如果用新聞上所說千萬以上的資金舉例，如果投入1000萬的資金，一年至少會多50萬以上的現金流入，我覺得對於現在的負現金流現狀，一定會有幫助。
如果想要再進一步，那配息下來，在貼補家用後仍行有餘力的話，建議可以再將其投入連動大盤的指數型ETF，看是否有機會有效擴大資產。（只是在4萬多點，就算不是絕對高點，也是一個跟過去比起來高很多的相對高點的時機投入，請做好資產剩下1/4時都不會賠錢賣股的心理與資金準備…）
「抵押資金 → 投入高股息ETF → 配息貼補家用 → 有剩餘投入大盤指數型ETF」的策略，雖然是一個比較沒那麼有效讓資產有效擴大的方法，但至少在知道你的現金流至少付的清利息時，你會比較容易吃得下飯、睡的著覺、笑得出來。
而「吃得下、睡得著、笑得出來」，永遠是我覺得，在投資上最重要的事。
這邊先講到我們看完新聞後的一些想法，至於如何再進一步的強化自身的財務韌性的後話，有機會進一步知道他的狀況後，我們再來聊聊。
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感謝這個新聞事件，讓女兒們知道就算收入再高，名氣再大，如果沒有做好理財規畫，一樣會陷入財務困境的真實案例；以及用借錢投資的方式解決入不敷出的種種問題所在。
希望她們能夠好好記住這件事，以及我跟她們說過的話。
也真心希望，這位明星能夠早日脫離目前的財務困境，再將歡笑，帶給包括我們全家在內的所有粉絲啦!!
本文內容僅供參考，無任何買賣建議，投資人應謹慎評估，風險自負。
