房貸壽險推薦適用與不建議購買族群？

當你決定要購買房貸壽險時，需要考慮保額和保障期間等因素。不同的保額和保障期間會影響保費的大小和產品的保障範圍。本文將介紹如何選擇適合自己的房貸壽險產品以及購買方式，讓你更加理性地進行選擇。

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參考聲明：經好好貸同意部分轉載

房貸壽險是什麼？有哪些類型？

房貸壽險是一種保險產品，旨在提供對借款人在還款期間死亡風險的保障。

什麼是平準型房貸壽險？

平準型保險是保障金額固定的，不會因為時間而改變，保費負擔較高，但剩餘保額相對較多。這種保險適合財務狀況較好的家庭，例如財收穩定的雙薪家庭或需要扶養多個家庭成員的家庭。

什麼是遞減型房貸壽險？

遞減型保險是理賠金額會隨著時間而遞減的，保費負擔較低，但剩餘保額很少。這種保險適合資金較緊的首購族或家庭成員較少的人選擇。

房貸壽險優缺點與注意事項？

房貸壽險推薦適用族群

• 已投保壽險額度<房貸的人

如前言所述，壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人，為避免有保險缺口，可考慮加保房貸壽險，至於該買平準型還是遞減型，就看個別財務、家庭狀況。

• 貸款中的房屋為長期自住

貸款買來的房子是希望給家人長期居住的，不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所，在這情況下，可考慮加保房貸壽險。

• 貸款者為家中主要或唯一經濟來源

這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況，家庭會立即入不敷出，更遑論繳納、清償房貸，因此更需要房貸壽險來保障家人。

房貸壽險不建議購買族群

• 已投保壽險額度>房貸的人

房貸壽險主要是為協助清償房貸，留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者，既然家人所獲得的理賠金已經足夠，若有額外資金，與其加保，不如提早清償房貸，或其他資金運用

• 單身、沒有配偶或家人的人

若沒有保險受益人，不擔心債留子孫或家人，留下來的空房縱使被法拍抵債，也不會人因此受害，在這樣的情況下，自然沒有投保的必要。

• 換房族、投資客、囤房族

對於短期內想以房換房的換房族，由於保單換約麻煩，若非長期自住，實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤

房族，縱使有法拍償債的情況，家人自住的房屋也不會受到影響，因此也不會有投保的必要性。

• 財務狀況吃緊者

畢竟保費不便宜，若是對自己健康情況有信心，就別為了買保單而徒增信用風險。

房貸壽險注意事項

1. 房貸壽險不是非買不可，金融管理委員會已有公告，銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘使、逼迫申貸人購買保險，或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件，都是違法的。
2. 女性投保雖然保費比男性低了不少，但若被保險人不是實際償債人或主要經濟來源，一旦發生事故、收入斷炊，保險公司可能會認為被保險人仍健在，而拒絕啟動理賠機制，反倒得不償失喔。
3. 通常第一順位受益人為「貸款銀行」（要保人） ， 理賠金須先償還銀行房貸後， 餘額才給指定受益人(如家人)。惟目前已開放可以自行決定要保人，但獲得理賠金後，最好還是先清償房貸，以免即便拿到了錢，房屋仍遭到法拍。
4. 若在保障期間內提早繳清房貸，跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清，才可繼續享有保障，直到契約期滿為止。

QA.房貸壽險常見問題

Q.房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎?

雖然非必要，但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間)，避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。

本文內容僅供參考，無任何買賣建議，投資人應謹慎評估，風險自負。