關於房貸利息之我思

最近幾年房貸利息很低，機動利率算一算，一年頂多2~3%，所以常會聽到一些理財雜誌、理財專家說：利率這麼低，不用太早還，把錢拿去投資年獲利率達6%(10%、20%都有人提…)以上的商品，更值得。

而多年來，我也一直如此被說服，只是心裏總覺得什麼地方不太對，當想要拿錢去還時，就會有人說：利率那麼低，不要這麼早還啦，你拿去買基金、買中華電、買高收益債，可以賺更多利差呀！就因為我一直無法確認那個部分不對，所以也就一再被說服，又把錢收了起來。

直到昨天跟一位工廠的同事聊天，聊到他以前跟銀行要求降房貸利率，但接待的專員高高在上，一付你沒錢沒資格跟我談這種事的態度，把他惹火。立刻叫那專員算清楚到明天還差多少本金，他明天一定會把錢拿來還清，當場把那專員嚇的直說有事好好談，不要衝動。而他回去立刻打電話給朋友借錢要還房貸，還被朋友唸：早就要借你了，你現在才要來借，這錢你不還也無所謂(真想有這種朋友…)。第二天就真的把錢還清了。
在聊的過程中，無意間，我隨口提了一個概念，話說出口，才發現那正是我一直無法突破的關鍵點呀，竟然到昨天，我的潛意識才整理了出來！

整個概念，要從理財、風險、累計利率來下手，如果覺得我那個觀念弄錯了，還請提出，大家作個交流，這概念應該有人早就知道了，而我是現在才想通。如有人要說你真笨，我不反對。

首先作任何理財，都有其風險，不論是買基金、股票、期貨、房產，沒有任何東西沒有風險，高風險高獲利、低風險低獲利，任何人理財，想追求的就在於降低風險、提高獲利，這也正是來玩股網絕大多數散戶，所想學習到的東西，不論是來求明牌或學技術。

那今日我們可能因為某些因素，想擁有自己的房子，資金不足者，就需要跟銀行借貸，補足所需的資金，如我就是這類人。有了房貸，那就跟沒房貸的理財者有了區別，因為多了一筆要付給銀行的利息支出，從而壓縮了可以去投資其他理財產品的資金。本來台灣人的習慣是有了房貸，就會用力去還清，因為過去利息很高，有超過8%、10%的年代，也有過降到4%、5%就叫低利率的時代，光是看到那個%數，任誰都會想早點還清。直到近年來，利率低到2~3%，有點門路，時機抓對的人，還能降到2%以下(我也是這類人)，這時任誰都會覺得利率這麼低，不用急著還，錢拿去投資不是更好嗎？

對於有房貸在身的人，很容易被說服而把錢轉去買各種理財工具，因為其他工具賺更多，只是以風險而言，有房貸在身者，把錢拿去還貸款，轉個念來看，錢還了，就少付利息啦，可以等同賺到的利潤(理論基礎在房產自住，不打算賣，那就只有房貸這個問題)，投入其他理財工具都有虧損風險存在(而且還不低呢，賠個20~30%大有人在，要找可穩定獲利6%以上商品，對一般人不是容易的事)，還款可視為有房貸者的最低風險理財工具。

從風險低出發，再看利率，今天我借了100萬買房，20年還款，利率2%，一年後我還掉10萬，一定會有人說：何必還，你看，一年也才省2000的利息，一個月省167元，一天才5.5元，少喝瓶飲料，就賺回來啦。聽起來是沒錯，一年才省這麼點，何必呢？(我就是這樣被說服了…)

這時要注意到，你省掉的不是一年的利息，而是19年的利息！未來19年都不用再還囉，那這樣算的話，2000x19=38000！10萬元賺了3.8萬利息！獲利率38%！上那找這種理財工具呀！
假如是二年後才還10萬元，2000x18=36000！獲利率也很高，36%呢！
所以啦，如果看官也是被低利率不用太早還錢，這種理財理論說服(真的是低利率時代，才會出現的說法)，今天請轉變你的想法吧，即使是低利率，仍然是愈早還錢愈好！我今天才醒過來，年終獎金會拿大部分還房貸囉，有時呀，理財專家本身會賺，或相信自己會賺，結果傳達給我們的觀念，往往就會出現偏差，當然，如果你已是能從股市、基金，年年穩定獲利遠高於房貸利率的人，那就當我說的是屁話吧，我是沒把握穩定獲利的小散戶，錢先拿去還房貸，對我而言，才是最穩當的投資方式！