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退休金要多少才夠?兩種算法,關係到你要存七位數還是八位數

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[摘要] 退休金要多少,有人說要3000萬,有人說要1000萬,你覺得退休金該郭少才夠用呢?但告訴你一個讓你退休金一直花不完的方法。

退休了,錢從哪來?

很多投資人以為勞工退休金+國民年金+積蓄,還有政府照顧,退休應該沒問題吧?但除了每月平均基本開銷,還有醫療保健和每月長期照顧費用,加上退休想出門走走的休閒開銷,你是否也有考慮進去呢?

在計算退休金時,常見的計算邏輯為:

▶(預計活到幾歲-退休年齡)x 每年生活費

假設當時退休年齡 50 歲,若以平均年齡 80 歲計算,還有 30 年要活,以每年生活費約 60 萬來算,退休金就要準備 1,800 萬元。但存退休金考量的不只是金額,最常被忽略的兩個盲點為:

首先是要考量到通貨膨漲率的問題,簡單的說就是10年、20年甚至30年後的100萬,將不再只是100萬。

  • 通貨膨脹率
    10 年、20 年後的 100 萬,會跟現在的 100 萬一樣大嗎?
  • 預估年齡問題
    如果你活到超出預定年齡,也無法工作了,錢從哪來?

通貨膨漲率好解決,只要調整算式,就可以得到合理的數字。倒是該準備多少年的生活費,相信沒有人知道。

換個角度想,只要退休金每年所產生的報酬,比每年所需要的生活費還要多,這樣本金就會愈來愈多。採用永續年金的計算公式來看:

▶ 退休金 = 每年生活費 / 投資報酬率

例如每年生活費 60 萬,投資報酬率 10%,需要退休金則約為 600 萬(600,000 / 10% )。換句話說,準備 600 萬退休金投入平均報酬率 10% 標的,就可以有未來無限多的60萬,一直到你...

以 600 萬的本金x 10% 投資報酬率,年底本金加獲利就有 660 萬元。將 60 萬生活開銷提領後,本金依然還剩 600 萬元,第二年依然維持 60 萬元的獲利。依此類推,不論經過多少年,每年既有 60 萬生活開銷費用,本金也一毛都不會減少。

若在考量通貨膨,公式就得修正如下:

▶ 退休金 = 每年生活費 /(投資報酬率 - 通貨膨漲率)

假設通貨膨漲率為 2% ,投資報酬率10%,退休金該準備多少呢?

60 萬/(投資報酬率 10% - 通貨膨脹率 2%)= 750 萬元

相同的通膨條件,若投資報酬率只有4%,退休金就得準備 3,000 萬,才可永遠花不完:

60 萬/(投資報酬率 4% - 通貨膨脹率 2%)= 3,000 萬元

當投資報酬率愈高,所需要的退休金額就愈少。但投資報酬率越高,波動度與風險也會增高,這時資產配置就非常重要了。

簡易算法,找出資產配置比例

資產配置的重要性,主要是在個人可承受風險範圍內,追求最大報酬。因此主要目的不是追求資產最大化,而是「降低投資的風險」。

▶ 通則:100- 年齡 = 投資股票的比例

如果離退休還有一段時間,常見的建議為調整基金與股票比例來做投資。

假設為一個 30 歲的年輕人,可以將 70% 資產投資於風險與報酬較高的股票,另外 30% 放在定存、債券或較穩健型基金之類較安全的投資工具。

風險屬性保守投資人,或年長者可調整為

▶ 通則:80- 年齡 = 高風險資產比例

隨年紀增長,風險考量應大於報酬考量,更保守的債劵比例增加。

我們再來算一次,才能確保你能不能按照相同邏輯,算出自己需要存多少錢:每年生活費 60 萬,和每年生活費 80 萬,要存多少才可能有永續退休金呢?

【A】每年生活費 60 萬,通膨率 2%,假設 50% 在股票,還有平均報酬率 12% 股票型基金。另 50% 在債劵型基金,平均報酬率7%。

資產配置後的平均報酬率為 9.5% ( 7% x50% + 12% x50%)

60 萬元 /(9.5% -2%)= 800 萬元

【A】每年生活費 80 萬,通膨率 2%,假設 50% 在股票,還有平均報酬率 12% 股票型基金。另 50% 在債劵型基金,平均報酬率7%。 

80 萬元 /(9.5% -2%)= 約為 1,066 萬元

如你是以年輕時的生活費,記得別忘了要將其他的醫療、長照和旅遊費用等列入喔!

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