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二十五到三十四歲之間的財務規劃

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一般來說大學或碩士班畢業大概是二十五到二十七歲踏入社會,以我幫這些朋友做財務規劃的經驗,發現其實大部分的社會新鮮人都有些共同點,也都有些不知所措的地方,我把一些要點整理出來,給大家一份適合這個年齡層的財務規劃建議。

1.請檢視你的年度收入與支出,這是最最重要的一件事,請先把你每個月會花的錢列出來,例如:吃吃喝喝、購物費、通勤(包含油錢或計程車費)、水電瓦斯費、房租或房貸、孝親費、約會花費、網路費、手機通話費、PXHOME或是X森無息分期付款的錢;再把每年花費列出來,例如:保險費(這部份分成自己本身的保險和車險、房屋險)、所得稅、紅白包、……等,把這些通通加總起來,這是你的年度總支出。
把你的年度薪水加分紅加年終獎金全部算出來,這是你的年度總收入。

把收入扣掉支出看看是多少,如果是負的,那代表你會越來越窮;如果是打平或小正(一年只能存五萬以下),你想靠投資致富機率很低;一年能夠存十萬以上比較可能在退休時達到財富自由。

這時候問題就來了,如果一年存不到十萬該怎麼辦?開源節流是唯一的方法。如何開源?這要看你的工作屬性,假如工作是屬於越努力會賺越多的,譬如業務或是網拍這種,那當然從本業去拼,可是不幸地你的工作是領死薪水,再努力也回報不大的情況,就必須從別的地方來著手,想想你有什麼長才或興趣可以賺錢,一個月賺個五千塊,一年也多出六萬。

除了開源以外,我一般會建議把重心擺在節流上面,很多朋友都說自己窮是因為薪水低,其實大部分都不是因為薪水太低,而是因為亂花錢導致自己都存不了錢。什麼叫做亂花錢?不是說每個月都要換新手機才叫花錢亂花,我看過有人每個月花一萬塊在約會開銷上、每年花七八萬在保險費、每個月網路加通話費超過兩千、每月油錢加車貸近兩萬、……,這種感覺是比較正當的花費才是你的財富殺手。

約會我就不提了,人各有志,只是建議大家選一些不花錢的浪漫可能會比較恰當。二十幾歲無病無痛的年輕人,請保意外險加醫療險就好,最多加個癌症險,其他有的沒的險通通不要保,一個月保費只要超過3000塊都是浪費,賺錢很辛苦,不要急著把錢送給保險公司花。
通話費和買車養車花費我也不講,這部份就看你自己的取捨,買車相關請看這篇

2.為自己訂目標和計畫表,例如:三十五歲要有兩百萬現金、四十歲要有五百萬、四十五歲要有一千萬,然後退休要有三千萬。

3.訂了目標和時程表就可以開始規劃,如果我想要三十五歲有兩百萬,離現在二十五歲還有十年,我每年可以存下十萬塊,所以我要做的就是把這個一百萬塊在十年之間變成兩倍,精算一下之後發現我只要每年平均投資報酬率高於11%複利的情況下就可以達成我的目標(100,000 * ((1.11^10) + (1.11^9) + (1.11^8) + (1.11^7) + (1.11^6) + (1.11^5) + (1.11^4) + (1.11^3) + (1.11^2) + (1.11^1) + (1.11^0)) = 1,956,143),所以現在問題轉變成我要如何才能每年有平均11%的投資報酬率。

4.如何投資這部份在我文章裡面已經講到很多,從風險/報酬低到高幾乎都講過,大家就自己去看吧,我只講一點,年輕人的優勢就在於有承擔中高風險的能力,所以不要把目光停留在壽險、定存、REITs這種較低風險的投資商品,未來後悔的機率很大。

這是一件很簡單但是非常重要的事情,你一定要花一個下午去好好思考,靜下心來規劃,檢查有沒有什麼是不知不覺中扯你財務自由後腿的習慣,訂下目標與實現目標的方法,一步一步靠近目標,才能避免掉『少壯不財規,老大徒傷悲』的慘況。

特別提醒一下,投資致富一定會利用到複利的特性,而複利的限制就是必須經由長時間發酵,無法短期見到大成果,所以你在訂目標的時候記得不要把目標時間訂太短,例如一年只能存十萬,卻妄想在三年內變成三百萬,那是不可能實現的,這部份是很多朋友都犯過的錯誤迷思。



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