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二十五到三十四歲之間的財務規劃

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2009/4/28 上午 08:34:58

一般來說大學或碩士班畢業大概是二十五到二十七歲踏入社會，以我幫這些朋友做財務規劃的經驗，發現其實大部分的社會新鮮人都有些共同點，也都有些不知所措的地方，我把一些要點整理出來，給大家一份適合這個年齡層的財務規劃建議。

1.請檢視你的年度收入與支出，這是最最重要的一件事，請先把你每個月會花的錢列出來，例如：吃吃喝喝、購物費、通勤(包含油錢或計程車費)、水電瓦斯費、房租或房貸、孝親費、約會花費、網路費、手機通話費、PXHOME或是X森無息分期付款的錢；再把每年花費列出來，例如：保險費(這部份分成自己本身的保險和車險、房屋險)、所得稅、紅白包、……等，把這些通通加總起來，這是你的年度總支出。
把你的年度薪水加分紅加年終獎金全部算出來，這是你的年度總收入。

把收入扣掉支出看看是多少，如果是負的，那代表你會越來越窮；如果是打平或小正(一年只能存五萬以下)，你想靠投資致富機率很低；一年能夠存十萬以上比較可能在退休時達到財富自由。

這時候問題就來了，如果一年存不到十萬該怎麼辦？開源節流是唯一的方法。如何開源？這要看你的工作屬性，假如工作是屬於越努力會賺越多的，譬如業務或是網拍這種，那當然從本業去拼，可是不幸地你的工作是領死薪水，再努力也回報不大的情況，就必須從別的地方來著手，想想你有什麼長才或興趣可以賺錢，一個月賺個五千塊，一年也多出六萬。

除了開源以外，我一般會建議把重心擺在節流上面，很多朋友都說自己窮是因為薪水低，其實大部分都不是因為薪水太低，而是因為亂花錢導致自己都存不了錢。什麼叫做亂花錢？不是說每個月都要換新手機才叫花錢亂花，我看過有人每個月花一萬塊在約會開銷上、每年花七八萬在保險費、每個月網路加通話費超過兩千、每月油錢加車貸近兩萬、……，這種感覺是比較正當的花費才是你的財富殺手。

約會我就不提了，人各有志，只是建議大家選一些不花錢的浪漫可能會比較恰當。二十幾歲無病無痛的年輕人，請保意外險加醫療險就好，最多加個癌症險，其他有的沒的險通通不要保，一個月保費只要超過3000塊都是浪費，賺錢很辛苦，不要急著把錢送給保險公司花。
通話費和買車養車花費我也不講，這部份就看你自己的取捨，買車相關請看這篇。

2.為自己訂目標和計畫表，例如：三十五歲要有兩百萬現金、四十歲要有五百萬、四十五歲要有一千萬，然後退休要有三千萬。

3.訂了目標和時程表就可以開始規劃，如果我想要三十五歲有兩百萬，離現在二十五歲還有十年，我每年可以存下十萬塊，所以我要做的就是把這個一百萬塊在十年之間變成兩倍，精算一下之後發現我只要每年平均投資報酬率高於11%複利的情況下就可以達成我的目標(100,000 * ((1.11^10) + (1.11^9) + (1.11^8) + (1.11^7) + (1.11^6) + (1.11^5) + (1.11^4) + (1.11^3) + (1.11^2) + (1.11^1) + (1.11^0)) = 1,956,143)，所以現在問題轉變成我要如何才能每年有平均11%的投資報酬率。

4.如何投資這部份在我文章裡面已經講到很多，從風險/報酬低到高幾乎都講過，大家就自己去看吧，我只講一點，年輕人的優勢就在於有承擔中高風險的能力，所以不要把目光停留在壽險、定存、REITs這種較低風險的投資商品，未來後悔的機率很大。

這是一件很簡單但是非常重要的事情，你一定要花一個下午去好好思考，靜下心來規劃，檢查有沒有什麼是不知不覺中扯你財務自由後腿的習慣，訂下目標與實現目標的方法，一步一步靠近目標，才能避免掉『少壯不財規，老大徒傷悲』的慘況。

特別提醒一下，投資致富一定會利用到複利的特性，而複利的限制就是必須經由長時間發酵，無法短期見到大成果，所以你在訂目標的時候記得不要把目標時間訂太短，例如一年只能存十萬，卻妄想在三年內變成三百萬，那是不可能實現的，這部份是很多朋友都犯過的錯誤迷思。